房贷利率是4.9上浮15％，从长期来看，我们是否有转换的必要？

LPR是指贷款市场报价利率，由人行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。

当前，最新的5年期以上LPR已经达到了4.65%。为了方便介绍，我们还是以案例中的4.8%的LPR作为分析依据。

案例中当前的房贷利率是：4.9%*(1+15%)=5.635%

转成LPR模式之后，利率依旧为5.635%，组成形式变为5.635%=4.8%+0.835%，即在LPR的基础上上浮83.5个基点。

因此，从短期来看，LPR转换对于房贷利率的高低并无影响。

那么从长期来看，我们是否有转换的必要?

从利率组成结构可以看出，根据中国人民银行(2019)第30号通知分析可知，LPR模式的房贷利率今后将根据LPR的变化而上下浮动，而如果我们选择不转换，则之前的利率将变为固定利息。

说白了，要是选择不转换，我们的房贷就一直固定为5.635%，直到到款还清。而要是选择转换，一年内是5.635%，今后随着LPR的变化而上浮浮动，基点是固定不变的。

那么，我们只要判断LPR的长期趋势即可，当然这也是最难的。

小编以为，当前的货币环境趋于宽松，全球大部分央行实行的是扩张性的货币政策，LPR有望持续下降。而且，LPR的推出也是我国向利率市场化发展的重要举措，有利于社会经济的良性发展。因此，建议还是将房贷利率转换为LPR模式。