怎么用央行数字货币？会否冲击到微信支付宝的市场？

中国为什么要发行数字货币。其一，数字货币有利于央行更好管理货币创造和供给，提升货币政策传导机制的有效性和更好应对商业周期。其二，基于区块链相关的技术构建支付和清算基础设施，可以减本增效，大幅降低货币发行、流通、使用等环节的成本，实现无钞化交易，符合当前飞速发展的电子支付潮流。其三，赋予了央行更强货币体系管控能力，如 KFC、反洗钱、反恐融资及一些定向政策等。其四，增强货币市场控制力，帮助我国增强国际金融话语权，促进人民币国际化进程。

中国数字货币怎么发。中国央行数字货币的英文简称是“DC/EP”，即除了数字货币 ( Digital Currency ) 还有电子支付 ( Electronic Payment)。根据 19 年 8 月第三届中国金融四十人伊春论坛上央行支付结算司副司长穆长春的发言，我国数字货币并不直接发到老百姓手里，而是采取双层运营体系，即央行先把数字货币兑换给银行或者其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。另一方面，央行数字货币仍然是央行对公众的负债，债权债务关系不变，同时为了避免运营机构超发以及加强央行监管和宏观货币调控职能，我国央行数字货币仍将坚持中心化管理模式不变。

中国数字货币发展历史。早在 2014 年中国央行就成立了法定数字货币研究专门小组，2017 年在原小组基础上设立数字货币研究所，2018 年 6 月，成立深圳金融科技有限公司，2019 年 10 月，在庆祝中华人民共和国成立 70 周年活动新闻中心首场新闻发布会上，中国人民银行行长易纲表示：央行的数字货币将替代部分现金。从近一年来央行等相关部门的表态来看，中国有望成为世界上首个发行数字货币的主要经济体。

建行测试数字人民币钱包，数字货币时代加速到来。8 月 28 日晚，建行在其手机银行 app 中开展针对普通用户的央行数字人民币 DC/EP 账户相关功能测试。其服务协议显示，依据限额等级将数字人民币钱包可划分为 1-4 类，不同类别的钱包在余额上限、单笔交易限额、日限额、年限额各不相同，最高为第一等级(限额 50 万元)，最低为第四等级(限额 1 万元)，而且各个钱包可开立方式不同。数字人民币钱包神秘面纱逐渐揭开，表明我国数字货币时代正加速到来。

数字货币助力银行重回主导地位，期待银行 IT 厂商新需求订单放量。目前，我国移动支付呈现两强格局：支付宝与财付通(微信)。艾瑞咨询数据显示，2019 年我国第三方移动支付市场支付宝占比 54.4%，微信财付通占比 39.4%，二者合计占比达 93.8%，呈两强寡头垄断格局。但随着央行法定数字货币时代的到来，由于其较强的法定属性，其优先参与及受益者必将是传统商业银行体系(以国有四大行为主)。因而，随着数字货币的推广使用，预计移动支付行业将重塑市场格局，传统银行地位有望提升。而随之带来的传统银行 IT 系统升级需求必将大幅增加，处于产业链下游的银行 IT 厂商将充分受益，期待订单放量。

数字人民币钱包加速落地，软硬件供应商亦有望受益。根据建行 APP 初步展示内容，数字人民币钱包可分为 APP 钱包和硬件钱包。其中， APP 钱包指通过支撑数字人民币钱包的智能应用提供的钱包服务;硬件钱包指通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实质介质，是具有硬件安全单元介质的 DC/EP 载体，具有兑出、兑回、圈存、圈提、消费、转账、查询等基本功能。因此，数字人民币软硬件钱包的分类，预计将为处于数字货币产业链下游的支付流通结算领域的软硬件相关厂商带来需求。

数字货币产业链上下游受益

数字货币产业链包括上游的基础芯片和应用技术相关行业，以及安全芯片、安全加密和数据安全领域，中游的货币发行行业(包括数字货币发行机构和银行 IT 业)，以及下游的支付流通结算领域，因此央行发布数字货币将会带动银行 IT、数据加密、网络安全、支付终端等行业的产品升级和应用场景的扩展。

数字货币产业上游，预计央行将与安全加密、数据安全类厂商合作或自研自建央行数字货币系统。同时，由于手机移动端仍然是数字货币流通的重要载体，所以数字货币电子钱包以及个人身份信息安全加密技术尤为重要。数字认证、格尔软件以及卫士通等数据加密、网络安全领先企业预计将受益。

数字货币产业中游，由于央行数字货币采取了双层运营体系，商业银行等机构承担向公众投放数字货币的责任，因此商业银行在建设新一代银行核心系统上有着很大的需求，国内在银行 IT 领域拥有完善解决方案的服务商，例如长亮科技、宇信软件、神州信息预计将参与核心系统的搭建和数字货币业务的生态建设。

数字货币下游，主要涉及支付结算体系，央行发行的数字货币将采用全新的“双离线模式”进行支付交易，新的支付模式带来的是交易系统以及交易设备的全面更新换代，将为支付终端行业带来新增长点。电子支付行业关注优博讯、广电运通、新国都、新大陆、拉卡拉。