落实年化利率披露新规 个别借贷平台打“擦边球”平台岂能“躲猫猫”？

核心观点：经济日报-中国经济网专栏作者张国栋认为，个别借贷平台打“擦边球”，显然不利于市场的发展，不仅让贷款利率披露新规走样，也让保护金融消费者合法权益的预期落空，亟待引起各方重视并加大监督检查力度。对那些走过场、敷衍了事、该整改不整改的，要加大处罚力度，使其付出巨大成本。

近期，央行要求所有贷款产品明示年化利率，多个机构已落实整改。不过，仍有个别借贷平台的实际利率在“躲猫猫”，“期利率”“年化利率”“年化综合息费率”等多种不同计算口径和方法令人“眼花缭乱”。

这种现象值得关注。利率是贷款的价格，是贷款产品的核心要素。央行要求金融机构及互联网平台全面准确地披露年化利率，是为了让借款人对真实利率有清晰的认识，并在此基础上作出合适的判断，防止落入各类借贷陷阱，从而维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益。

世界上最难走通的路就是套路。个别借贷平台打“擦边球”，不过是为了继续“忽悠”消费者，比如在宣传产品时不再突出“日息低至”，而是以“红包”“免息”等字样来吸引眼球。但实际上，它的贷款利率并不低，消费者一不小心就会被“高利贷”套住。这些乱象显然不利于市场的发展，不仅让贷款利率披露新规走样，也让保护金融消费者合法权益的预期落空，亟待引起各方重视并加大监督检查力度。对那些走过场、敷衍了事、该整改不整改的，要加大处罚力度，使其付出巨大成本。

平台整改固然需要一些时间，但整改重在痛改前非，而不是“躲猫猫”，否则就不是真整改，而是明知故犯，抱着既得利益不愿收手。实际上，央行虽然没有明确整改过渡期，但根据中互金协会对会员机构的要求，各会员机构应在4月底前完成互联网贷款年化利率明示工作。期待监管再加码，督促相关平台抓紧时间严格落实整改，让年化利率披露新规不折不扣地落地，让消费者能够明明白白地消费。

此外，还应当强化公众科学消费理念的培树。当前，“借钱消费”已经成为不少年轻人的习惯，相关市场研究公司在2019年底发布的《中国消费年轻人负债状况报告》指出，中国使用信贷产品的年轻人占比高达86.6%。对此，有必要教育引导年轻人树立科学理性的消费及借贷理念，减少过度消费及过度借贷的发生概率。

对借款人来说，从维护自身权益的角度出发，也应当提升识别能力和金融素养，让借贷保持在合理限度之内，不要为了所谓的“薅羊毛”而去借钱。同时，还要注意看清自己选择的借贷产品的还款方式、还款期限，避免逾期。要知道，一旦出现贷款逾期，可能影响自己的征信报告，进而给未来的买房、买车等信贷消费造成麻烦。(经济日报-中国经济网专栏作者 张国栋)