银保监会重拳出击信用卡乱象迎全面整治 从而更好保障消费者合法权益

银保监会日前发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》(下称《通知》)，重拳整顿信用卡市场乱象。《通知》对银行业金融机构信用卡发行、使用、授信、息费等提出具体要求，从而更好保障消费者合法权益。

业内分析指出，从信用卡行业来看，粗放式经营导致规模增长乏力，也导致机构为了提高发卡量出现各种违规行为和行业乱象，《通知》的发布有利于促进信用卡业务规范健康发展，对违规行为和行业乱象从源头上进行治理。

信用卡发卡、授信等迎更强监管

“近年来商业银行在大力发展零售业务的背景下，高度重视信用卡业务，在便利金融消费者、促进扩大内需等方面发挥了积极作用。但在发展过程中，信用卡还存在一些不足和问题，主要表现在以规模和速度为主要目标，为抢占市场份额发卡过多、授信过度等现象;部分银行过度依赖外部合作机构发卡、催收，滋生风险隐患。”招联金融首席研究员董希淼说。

在此背景下，近日银保监会发布《通知》，对银行业金融机构信用卡业务提出具体要求。其中，发卡管理方面，《通知》要求银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行不得新增发卡。

央行发布的《2021年第三季度支付体系运行总体情况》显示，三季度银行卡数量小幅增长。截至三季度末，全国共开立银行卡91.83亿张，其中信用卡和借贷合一卡7.98亿张，环比增长0.97%。银保监会相关负责人表示，未来银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。

关于授信管理，《通知》要求银行应当合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度。实施严格审慎的信用卡授信额度动态管理。强化信用卡风险模型管理，不得将风险模型管理职责外包。

此外，《通知》还要求银行对合作机构制定明确的准入、退出标准和管理审批程序，实行名单制管理。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，《通知》的发布主要是为了严格规范信用卡行业，为行业下一阶段的发展打下基础。“从信用卡行业来看，实际上发卡量的增速已经见顶，刷卡换积分的模式早已不再有效，粗放式经营导致规模增长乏力，也导致各家银行为了提高发卡量出现各种违规行为和行业乱象，这些乱象都是因为单纯追求发卡量和行业利润的行为导致的。所以要发布新规促进信用卡业务规范健康发展，从源头上进行治理，包括核心业务的自主性等等。”

信用卡收费将更加规范透明

除对银行卡发卡、使用、授信等方面管理进行规范外，信用卡息费问题作为消费者投诉重灾区，也是此次监管重点。银保监会数据显示，2021年第三季度，涉及信用卡业务的投诉为44374件，占投诉总量的50.8%。

《通知》要求，银行应当切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，展示分期业务资金使用成本统一采用利息形式。

针对息费收取，《通知》要求银行在与客户订立信用卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容应当严格履行提示或者说明义务，并以明显的方式向客户展示年化利率水平。除现金提取业务外，向违约或逾期未还款的客户收取的息费总额不得超过其对应本金。

分期业务方面，《通知》明确，银行在分期业务合同(协议)首页必须以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。客户提前结清信用卡分期业务的，银行应当按照实际占用资金金额及期限计收利息。

同时《通知》还明确提出，银行应当科学确定信用卡息费水平，持续采取有效措施，坚决促进信用卡息费水平合理下行。

“新规提出对息费进行规范，并对信用卡的总体息费水平进行限制，这对保护持卡人是非常重要的。”董希淼指出，这意味着银行未来需要明确各项收费和加总后的收费是否合理，并需要对客户完成告知义务，避免持卡人陷入息费陷阱。

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，信用卡是一种支付工具，又有贷款等产品属性。因此，信用卡业务收费名目相对较多，比如服务费、年费、分期费，还有利息、罚息等。银行一方面需要就哪些情况下收什么费用、收多少费用向客户进行全面清晰的展示和说明，避免客户被多收、误收，另一方面也要考虑总体的费用水平。

机构表态将合规开展业务创新

伴随信用卡强监管的来临，《通知》规定，银行业金融机构应当在文件实施之日起24个月内完成整改。对此，多家银行信用卡中心均已明确表示，将在监管试点框架下推进信用卡业务创新，促进信用卡息费水平合理下行，不断完善消费者权益保护机制，推动信用卡业务实现高质量可持续发展。

工商银行牡丹卡中心总裁陈明表示，下一步将积极落实监管部署，快速响应文件要求，扣紧压实责任链条，严格规范经营行为，促进信用卡息费水平合理下行，在监管框架下积极创新产品服务，坚决保障消费者合法权益，推动各项工作走深走实。

农业银行信用卡中心总裁薛亚芹表示，在监管试点框架下推进信用卡业务创新，坚决促进息费水平合理下行，加快转型发展与精益化管理，推动信用卡行业高质量发展。

建设银行信用卡中心总经理李骏表示，将大力推动国家宏观政策和各项监管要求在信用卡领域的落实，坚持服务实体经济、科学促进居民消费，坚决促进息费水平合理下行、遵照公平原则惠民让利。

谈及后续银行信用卡业务发展，业内人士表示，银行要转变信用卡业务发展模式，从单纯追求规模和速度增长转向专业化、精细化的高质量发展。

董希淼表示，银行应合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度授信。比如，应严格落实“刚性扣减”要求，在给持卡人授信额度时，必须扣除其在其他银行已获得的额度。同时，应规范信用卡息费收取，全面准确披露信用卡及其分期业务息费;加强外部合作机构的准入和管理，规范信用卡催收行为，切实保护好持卡人合法权益。

王蓬博表示，移动互联网时代，单纯发展金融交易的单一模式早已过时，而线上流量红利的逐渐消失，也让依靠互联网平台流量、追求办卡规模的模式逐渐式微。精细化运营不能再只是一句空话，合规运营要摆在首位，更受重视。

中国银行业协会法律顾问卜祥瑞表示，今后一个时期，中银协将按照《通知》中强化行业自律的监管要求，充分发挥自律、维权、协调、服务职能，加强与会员单位沟通，发挥会员单位优势，研究制定或完善信用卡营销、发卡操作风险准备金、睡眠卡管理、分期业务管理、催收管理等信用卡业务领域的自律规则，引导会员单位加强信用卡业务内控合规管理。开展必要培训和风险提示，配合好监管、公安等部门打击信用卡黑灰产业，为营造良好信用卡市场生态发挥积极作用。