你的存款利率可能要降了 有银行大额存单从3.5%跌到2.9%是真的吗？

上周末，一位橙友报料：杭州一家保险公司代理人在朋友圈提到，“降准”之后，某股份制银行率先“降息”，大额存单利率上周还有3.5%，现在只有2.9%。随文还附上了一则关于“另类降息”的新闻。

该橙友提出质疑：短短一周，存单利率竟然下调了0.6%，是真的吗?对此橙柿互动记者联系了杭州多家银行，对目前在售的存款产品做了摸底。

多家银行证实会降 但目前暂无变化

平时关注银行存款类产品的市民可能注意到了，去年4字头的大额存单利率在今年普遍只剩3字头，部分银行甚至连3%的利率都给不到。

例如上述股份制银行，手机App上看到，目前在售的大额存单，3年期20万元起存利率为2.9%。

橙柿互动记者联系到了该行刘姓理财经理，他说，近期大额存单利率一直在2.9%附近，仅在行庆期间发售过利率3.5%的大额存单，数量比较少，很快就被抢光了，与“另类降息”无关。

可以肯定的是，上述保险代理人关于“大额存单从3.5%调至2.9%”的说法已被证伪。但多家银行也提到，确实收到了市场利率定价自律机制的窗口指导，将在近期作出调整，存款利率在未来肯定会有所下降。

采访中多位理财经理表示认同。刘姓理财经理提到，“整体利率确实在降，这个也是趋势，所有银行都一样的。如果有闲余资金，还是建议先做一些中长期的配置。”另一家股份制银行的吕姓理财经理则表示，“已经越来越低了。以三年期大额存单为例，去年4.18%，今年3.55%，未来肯定是往下走的。”

昨日，在宁波银行2021年年度业绩网上说明会上，针对投资者关于监管鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点(BP)左右消息的提问，宁波银行拟任副行长、财务负责人罗维开表示，“刚刚接到通知，正在全面评估当中，同时会参考其他同类银行的实施情况来进行实施。”

最后给近期计划购买存单的你一个小贴士：目前较畅销的3年期大额存单利率最高为3.55%，5年期部分银行的额度已经非常紧张，甚至“缺货”。有理财经理提到，这类产品目前需要提前锁定，临时要买很容易没有额度。另外，建议可以多找几家银行问一问，一般来说大行的利率会低一些，可以先问问中小行。

如果你的金额够不上大额存单的门槛，部分银行的特色存款其实也很有吸引力，例如一家股份制银行的存款产品，1万元起存，一年期利率也有3.5%，比一年期大额存单(20万起存，利率2.2%左右)划算很多。

什么是定价自律机制?

为什么要另类降息?

“另类降息”，其实是上周市场利率定价自律机制召开的会议，鼓励部分中小银行存款利率浮动上限下调10个基点(BP)左右，并非强制。

其本意是下调银行负债成本，从而降低实体经济的融资成本，但对于低风险偏好的投资者，这个消息可是会影响到未来的钱袋子。

这里科普一下存款利率定价机制。最早，我国商业银行存款利率都是一致的，由央行发布的基准利率决定，各家商业银行无权调整。

2012年开始，逐步允许金融机构上浮存款利率，由最高不超过存款基准利率的1.1倍，到1.2倍，再到1.5倍，到2015年，全面放开了存款利率上限。这意味着银行对自身的存款利率有了自主决定权，中小银行可以通过提高利率来吸引客户，以增强与大银行的竞争力。

但是这里有一个恶性竞争的隐患，为了防范推进利率市场化过程中引发的金融风险，我国成立了市场利率定价自律机制组织，全行业继续实施存款利率行业自律。

不同地区不同类型银行约定存款利率上浮的自律上限，对存款利率继续构成了一个无形的控制线。在这个控制线下，大部分银行按照基准利率上浮1.4倍，部分银行经申请后可上浮最高至1.5倍。

到了2021年，存款利率定价方式又进行了优化调整，由“基准利率×倍数”调整为“基准利率+基点”。而且，对不同类型银行、不同的存款期限设置了不同的最高“基点”上限。

本次市场利率定价自律机制组织召开会议，就鼓励中小银行存款利率浮动上限下调0.1%，这并不是强制的，但做出调整的银行，在相关考核(MPA)上会更有利。这对于部分中小银行有一定吸引力，后续银行存款产品利率或将有所下调。(记者 王潇潇)