贷款二十年已还5年等额本息，还要转换成LPR吗？

现在到了5月份了，银行关于存量房贷的转换推进工作也在加快，很多贷款人都收到了银行要求转换的电话通知。那么，房贷究竟是选固定利率还是转换为LPR呢，众说纷纭，没有标准答案，因为每个贷款人的情况可能不一样，对于LPR将来的走势的判断也不一致。

但是无论转不转，有几个问题需要了解清楚：

1.并不是LPR降了，房贷利率就必然降低。我们都知道，从去年8月份开始公布LPR以来，目前10个月中，LPR降了有三次，从最初的4.85%降到了4.65%，但是很多人的房贷利率并没有实际下降。如题主所述，你当初的房贷利率就是4.9%的基准利率，既没有优惠，也没有上浮;因为已经过了1月1日的重新定价日，即便转为LPR，经过加点后，其今年的实际利率也仍然是4.9%。只不过新的房贷利率的计算方式变为原LPR+加点数值，即4.8%+0.10%(0.10%为加点，一直不变)。

如果明年的LPR降了，比如降到了4.5%，那么到时候的房贷执行利率为4.5%+0.1%=4.6%，那还是能减少一些月供金额的;但是如果明年的LPR还涨了，比如到了4.9%的话，那么新的房贷执行利率就变为了4.9%+0.1%=5.0%，月供不仅不会少，反而会增加。

所以，你需要判断LPR的长期走势是高还是低，毕竟你的房贷还有15年。尽管根据国内外的经济形势，大家预判3-5年内LPR大概率是走低的，但是再长远一点来看呢?还会继续走低吗?未必，如果从相信中国经济崛起的角度来看的话，一旦经济复苏，以后走高的概率也是相当大的。从这点来看，就有点赌国运了!

2.如果转换成LPR，还要看LPR的重新定价日。目前银行给出了两个选择：一是每年的1月1日;二是房贷放款日，第二年生效。一旦确定以后，当年的LPR就不会再变。因此，如前所说，即便现在的LPR已经降到了4.65%，很多人的房贷还是没变的。

如果是从银行吸储的角度来看，一般每年的1月份资金较为紧张，而第三季度的789这三个月相对宽松，如果房贷放款日是这几个月，那么选择放款日作为重新定价日比1月1日要更划算。至于今年的就不要想了，转换了也不会变，需要考虑的是明年的LPR走势。

到底要不要转?

首先，我们要强调的是，很少有人一套房供一辈子的。现实中很少有人因为按揭了30年，就真的会供满30年，大多数都会提前还贷，所以理论上的利息支付年限，基本上就大大缩短了，这也意味着要支付的利息总额也会相应地大大减少。而无论采取怎样的利息计算方式，如果贷款期有限、总额不高，则利息总额的差距不会大到让人无法选择。

其次，如果非要作一个选择，就上述分析来看，要不要转可以结合当前的存量房贷的不同情况来分析：

如果过去利率低于基准利率的，享受了折扣优惠的，比如7折到85折之间的，建议选择固定利率。

如果是9折到基准利率之间的，则无论选哪一个，区别不会很大。因为前面5年还的利息占了大半，剩余利息对月供的占比相对来说是逐步减少的，对利息的节省有限。

如果现在利率大于基准利率的，也就是在基准利率上上浮了的那部分人(2017年下半年后购房的)，建议选择LPR。

当然，这些选择都是有利有弊，并不绝对。所以，就题主这样的刚好卡在基准利率上的房贷利率，转不转对利息的影响并不大。转了省得也不多，不转就更省事。具体取舍就看自己嫌不