当前滚动:风控加码，多家银行调整信用卡持卡量，信用卡业务下一步如何做？

【大河报·大河财立方】（记者 丁倩）“你持有的信用卡数量超上限了吗？”

作为居民使用较广泛的非现金支付工具，信用卡已经成为银行零售版图的布局重点之一。然而，随着“睡眠卡”数量的持续增多，各种安全隐患开始暴露。根据最新监管要求，多家银行开启新一轮信用卡风控升级。

记者梳理统计发现，近期，兴业银行、招商银行、邮储银行、光大银行、郑州银行等10余家银行纷纷发布公告，清理信用卡账户“一人多户”现象，并对新开户持卡数量做出最新要求。

(相关资料图)

“信用卡风控升级，于消费者而言，可降低电信诈骗风险，于银行而言，可减少资源浪费。”信用卡资深研究专家董峥告诉记者，本轮信用卡持卡数量的调整，与银保监会、人民银行在7月7日联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》有关。

调整持卡数量上限

多家银行加码信用卡风控

10月27日，兴业银行发布的一则“关于信用卡账户‘一人多户’的提醒”公告，将大众视野聚焦到“信用卡持卡数量多少适宜”的话题上。兴业银行在公告中提到，同一客户在该行新开立信用卡账户时，持有该行当前状态正常的信用卡总数量不能超过6个，该公告当月生效。然而，一年之前，兴业银行同样发布过类似公告，提示持有该行当前状态正常的信用卡总数量不超过8个。

兴业银行对信用卡持卡数量的两次调整，印证了信用卡风控进一步升级。值得注意的是，本轮调整持有信用卡数量的银行，并非只有兴业银行一家，发布公告的银行还涉及国有大行、股份制银行、城商行等。

10月25日，招商银行发布《关于我行客户信用卡持卡数量管理的公告》，持卡数量上限调整为，同一客户在该行持有的信用卡主卡及附属卡有效卡数量总计不超过20张（含20张），其中，客户名下持有的主卡有效卡数量不超过10张（含10张），且由其承债的附属卡有效卡数量不超过10张（含10张），并于2023年1月1日起对持卡数量超出上限的客户进行卡片清理。

10月18日，光大银行发布公告，从两个维度对主卡客户发卡上限进行限制。累计账户数量限制：每位客户名下持有的累计账户数量上限为40个（含）；有效账户数量限制：每位客户名下有效账户数量上限为10个（含）。

8月31日，郑州银行发布公告，对单一客户设置发卡数量上限，同一客户在该行持有的信用卡有效卡片数量上限为8张。

2021年12月31日，邮储银行发布公告称，自2月16日起对信用卡的持有数量做出调整，同一客户在该行持有的信用卡有效卡片数量上限为5张（含5张）。

不仅如此，对于信用卡的适用范围，多家银行明确说明，信用卡应当用于消费领域，不得用于购房、投资、生产经营等非消费领域。“信用卡风控升级，对于合理使用信用卡消费的持卡人而言，并不会带来使用上的不便，相反会为持卡人的信用安全增添一份保障。”董峥表示，在信用卡风控升级的背后，是配套政策的引导，出于监管要求，各大银行纷纷发布公告规范信用卡数量。

时隔10年，信用卡新规出台

整顿“重拉新、轻留存”现象

相隔10年，关于规范信用卡业务发展的又一部管理办法问世。

7月7日，银保监会会同人民银行公布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称新规），从发卡管理、授信管理、分期业务规范、息费收取及信息披露等多方面做出最新要求。

据了解，在信用卡业务的法规制度建设方面，目前只有1993年、1996年、1999年和2011年颁发修订的4个信用卡业务相关管理办法，距离最近的《商业银行信用卡业务监督管理办法》已经实施超过10年，新规的出台，可以满足信用卡发展新变化的需求。

“从监管层面考虑，这次新规的发布，是为规范信用卡业务经营行为，落实银行业金融机构及其合作机构管理责任，提升信用卡服务质效，保护金融消费者合法权益，更好地支持科学理性消费。”作为从事20多年信用卡研究工作的行业“老人”，董峥认为，新规要求发卡银行不得再以发卡数量、客户数量，以及市场占有率等作为单一或主要考核指标，并首次把降低“睡眠卡”比例作为对发卡银行的硬性要求，督促发卡银行改变“重拉新、轻留存”的经营意识。

9月19日，人民银行通报2022年第二季度支付体系运行总体情况，统计数据显示，截至二季度末，全国共开立银行卡92.99亿张，环比下降0.21％，人均持有银行卡6.58张。其中，信用卡和借贷合一卡8.07亿张，环比增长0.57％，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。

董峥表示，长期以来，银行发卡一直偏重于客户“拉新”以求扩大市场份额，然而却忽视对老客户的经营，造成获客综合成本居高不下。

不难发现，规范银行信用卡业务迫在眉睫，新规的出台可谓一场“及时雨”。

信用卡业务步入转型“阵痛期”

与其止步观望，不如拥抱变革

信用卡作为各家银行个人信贷业务的基础工具之一，是银行零售业务的重要支撑。但不容忽视的是，信用卡投诉在银行业投诉占比中一直居高不下。

统计数据显示，2022年第二季度银保监会处理银行业信用卡业务消费者投诉39687件，较2022年一季度相比，环比微增4.56%。按银行类型来看，2022第二季度股份制银行整体的信用卡业务消费者投诉量最多，为26488件；国有银行整体的信用卡业务消费者投诉量9805件；外资法人银行由于总体业务量较小，整体的信用卡投诉量有203件。

“新规的出台，根本就是拉动信用卡业务从粗放式发展向精细化管理转变。”董峥认为，信用卡业务“新规”已经落地，对于银行而言，与其止步观望，不如拥抱变革。短期内，银行信用卡业务可能会步入转型“阵痛期”，但从长期来看，对提升银行自主经营能力存在较大的促进作用。

同时，董峥建议消费者，应理性正确使用信用卡，“信用卡用好了是生活帮手，用不好则是生活枷锁”。

普华永道认为，中小银行将是本轮行业转型中受影响最为广泛的群体。因此中小型银行应努力克服在整改阵痛期内的各种困难，在依据自身的发展阶段、收入目标和风险承受能力制定信用卡业务方案时，应尽量以“监管合规下为业务创造更多的生存空间”为总体目标，平衡监管要求和业务发展，利用本次行业整体调整契机，重新思考业务发展定位，完善拳头产品、适时推出创新产品，逐步打造以高质量发展为主要导向的业务模式。

责编:高帅 | 审核:李震 | 总监:万军伟