征信“12问”！这些要点你都知道吗？

编者按 | 征信真的能修复吗？常见的征信诈骗有哪些类型？买理财或者买保险时有哪些需要高度警惕的“坑”？信用卡分期真的划算吗? 出租出借银行卡背后有哪些风险点？如果权益受到侵害，有效的保护渠道是什么？

3月15日，是国际消费者权益日。为普及金融消保知识，打击金融领域乱象，在中国人民银行郑州中心支行、河南银保监局指导下，大河财立方围绕上述热议话题，推出“3·15特别策划”，帮助消费者更好维护自身合法权益。今日推出第七篇——《征信“12问”！这些要点你都知道吗？》。

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【大河财立方 记者 裴熔熔】随着全民进入信用时代，征信这张个人“经济身份证”的作用越发凸显，一些不法分子也趁机牟利，借用“征信修复”“征信洗白”“注销贷款”等名义行诈骗之实。征信真的能修复吗？征信诈骗套路有哪些？消费者应该如何保护自身的合法权益？

3月15日是国际消费者权益日，也是《征信业管理条例》实施10周年的日子。中国人民银行郑州中心支行、河南省反诈骗中心（金水公安分局反诈中心）、大河财立方开启联动直播，工商银行河南省分行特别支持，共同探讨上述问题的答案。

“征信修复”是骗局

大河财立方：不良征信记录真的能修复吗？

人民银行郑州中支：根据《征信业管理条例》规定，“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除”。不良信息保存期限内，任何机构都不得随意修改、删除信用报告中展示无误的不良信息。所以，“征信修复”是骗局！所谓的“征信修复”实则是某些机构或个人利用公众急于改善信用状况的心理骗取相关费用、盗取个人信息的行为，严重扰乱了征信市场的秩序。

大河财立方：个人不良征信记录为何保留5年时间？

人民银行郑州中支：为真实、客观地反映个人的信用状况，个人信用报告中不仅要反映个人信用交易的现状，而且要反映其信用交易的历史情况。所以，即使偿还了欠款，曾经逾期的记录也还要在个人信用报告中保留一段时间。大家可以想想，如果今天把逾期了多年的欠款还上，明天就删除逾期记录，没有任何成本和代价的话，那还会有人按时还款吗？国家建立征信系统，就是要让守信行为得到褒奖、让失信行为受到惩戒，引导人们养成守信履约的良好习惯。国外的不良信息一般是保存7年左右，我国为了做到过罚相当，给有不良记录的人重建信用记录的机会，规定不良信息保存期限是5年。

若记录有误可提出征信异议

大河财立方：若是个人信用报告确实存在错误怎么办？

人民银行郑州中支：《征信业管理条例》规定，信息主体认为信用报告记录的信息存在错误、遗漏的，有权通过人民银行或者直接向金融机构提出异议，要求更正。经核查，相关信息确有错误、遗漏的，按照“谁报送、谁处理”的原则，由相关金融机构进行信息更正。

特别提醒：正规渠道申请征信异议不收取任何费用。

大河财立方：若是有客户提出了征信异议，咱们工行的处理方式是什么？

工商银行河南省分行：我们行的处理流程：一是个人客户首先要到异议涉及业务实际经办机构，提出异议申请，应提供本人有效身份证件原件，现场填写《征信异议申请表》。二是受理客户异议的经办机构，根据异议登记信息，对异议事项进行核查，经核查确有错误或遗漏的，我行按规定予以更正。三是异议核查完成后,业务实际经办机构及时向异议申请人提供异议核查结果的书面答复，书面答复形式包括但不限于纸质《个人征信异议回复函》，包含异议核查结果的短信、电子邮件等。

这些行为都会造成征信不良

大河财立方：究竟哪些行为会造成征信不良？

人民银行郑州中支：产生不良征信记录的行为主要有三类：一是贷款或信用卡没有按期还款，具体表现为未按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户；二是对外提供担保的贷款没有按时偿还；三是因违法违规或未按照合同履行义务，造成的行政处罚信息及法院判决未执行记录。

大河财立方：行业常说“连三累六”是征信红线，它的意思是指什么？如果触及，会对个人带来哪些影响？

工商银行河南省分行：征信“连三累六”指的是征信报告中连续三个月有逾期还款记录，并且逾期还款记录累计超过六次，是“连三”与“累六”的合称，这是征信逾期中较为严重的一种。一旦出现这种情况，在银行申请贷款存在拒贷的风险，但也并非绝对因素。

原则上，金融机构在贷款审批时，根据信息主体的资信状况、失信程度以及机构自身内部风险控制政策等，进行全面综合分析评估。其中，征信记录是一个重要的参考因素，但绝非决定性的、一票否决式的准入条件。提醒广大群众要理性认识信用报告上的不良记录，不要过度解读不良信息的负面作用，发生逾期后要及时还款，降低其负面影响，并在以后的信用活动中，注意积累个人正面信用记录。

这些征信诈骗套路要警惕

大河财立方：常见的征信诈骗类型有哪些？

人民银行郑州中支：一是利用信息主体急于改善信用状况的心理，谎称帮助信息主体删除、修改征信系统中的负面信息，骗取钱财，实施诈骗。二是不法分子帮助信息主体伪造文书、钻金融机构业务漏洞，以恶意逃废债或骗取信贷为目的实施诈骗。三是利用社会大众急于挣钱的诉求，谎称“征信修复”是新兴产业，以举办“征信修复培训班”为名实施诈骗。四是冒充互联网平台客服，声称账户异常、贷款额度异常，或者以帮助注销贷款、违约金、利息费等实施诈骗。

大河财立方：咱们接到的征信类诈骗报案多吗？主要有哪些类型？

金水公安分局反诈中心：今年以来有抬头的趋势，主要表现为以下几种形式。

诈骗手段一：注销校园贷。套路：自称是金融平台工作人员，称受害人上大学期间开通过学生贷款账户，银保监会要求注销在校大学生以及毕业大学生的学生贷款账户，否则会影响个人征信。要求受害人下载视频会议软件并开启屏幕共享，掌握其存款情况。称受害人在该平台上还有存款，需将存款全部转至对方专用账户后才能成功注销。

诈骗手段二：降低贷款额度。套路：称受害人在某平台的借款额度异常，不符合银保监会的规定，需要抓紧操作，否则会影响征信。要求下载视频会议软件并打开屏幕共享功能。称因额度过高，银保监会怀疑用于非法用途，需通过向平台借款的方式，把额度全部清零，并将借款转入银保监会账户，以证实资金的合法性。

诈骗手段三：消除不良记录。套路：自称某金融平台客服，准确说出受害人姓名和职业，称其曾在该平台上借贷，存在违约行为，已影响个人征信。发给受害人仿冒“征信查询”网站，并诱导其向网站上的“官方客服”求助。“官方客服”称目前已存在不良征信，须尽快把各个网贷平台的借款额度清零，要求借款转至专用账户查验资金能力，才能修复征信。

诈骗手段四：注销借贷账户（京东金条）。套路：自称某电商平台的客服，称受害人在其平台上开通借贷功能，由于该借贷产品年利率过高，被国家定性为高利息网贷，被银保监会要求下架整改，需要注销该借贷账户，否则将影响个人征信。需要消除多家网贷公司贷款记录，否则无法注销在该平台的借贷账户。通过共享屏幕，诱导在借贷平台中借贷。

诈骗手段五：扣除违约金、利息费。套路：自称金融平台客服，称受害人在其平台有高额借款额度，因长期未使用，将扣除违约金，并影响征信。可以帮助注销，下载视频会议软件，并开启远程控制功能。实际是在该金融平台上借款，并直接提现至指定银行账户。

大河财立方：如果真的遇到了征信类诈骗，受害者应该如何做最为妥当？

金水公安分局反诈中心：一要认真核实互联网平台客服来电；二要果断拒绝以影响征信为由关闭或注销账户的要求；三要拒绝添加好友共享屏幕的请求；四是严格禁止向陌生人转账或借贷；五是如果被骗，一定要及时报警。

牢记五点维护良好征信记录

大河财立方：个人信用报告至关重要，如何维护良好的征信记录？

人民银行郑州中支：一是认真履约，按时足额还款；二是量入为出，不要过度负债；三是如实填报联系方式，便于接收还款提醒、逾期告知等通知；四是重要证件不外借，避免被冒名贷款、担保等；五是利用好每年两次免费查询征信的机会，及时核查、纠正错误信息。

大河财立方：社会公众查询个人报告征信有哪些渠道？如何收费？

人民银行郑州中支：近年来，人民银行一直在不断优化征信查询服务方式，提升对外服务质效。目前，社会公众可通过以下四种渠道查询个人征信：

一是现场查询。可携带本人身份证到当地人民银行征信服务大厅或商业银行代理查询网点现场查询。截至目前，全省共设立自助查询网点370余个、布放自助查询机400余台，实现省市县三级全覆盖、金融机构广覆盖。（文末附详细网点清单）

二是通过中国人民银行征信中心网站查询。

三是通过工、农、中、建等全国性商业银行手机银行或网上银行查询。

四是通过银联云闪付App查询。

公众也可通过高德或百度地图App搜索“信用报告”，即可查找到附近查询网点。

线下现场查询每年可免费查询两次，查询第三次及以上的，每次收取10元查询服务费。通过人民银行官网、商业银行手机银行或网银、云闪付App等线上渠道查询免费。

大河财立方：查询信用报告需要携带哪些资料？能否查询家人或朋友的信用报告？

人民银行郑州中支：现场查询时，必须本人携带身份证到当地人民银行或代理查询网点查询。信用报告包含详细的个人信息，属于个人隐私数据，在没有得到他人书面授权的情况下，无权查询他人信用报告。如果确需代理查询，应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、公证处开具的授权委托公证证明供查验。因此，建议尽量本人现场查询或通过前面介绍的线上渠道查询。

河南省个人信用报告自助查询网点：

责编:王时丹 | 审核:李震 | 总监:万军伟