跌破3％？记者实探郑州多家银行，经营贷“3字头”仍是主流

【大河财立方 记者 杨萨 实习生 周笑晗】银行经营贷利率已跌破3%？日前，有媒体报道称部分地区银行经营贷利率降至3%以下，郑州地区情况如何？

8月24日，大河财立方记者实地走访郑州多家银行了解到，近期经营贷利率基本没有调整，3%以上的经营贷利率仍是市场主流。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受大河财立方记者采访时表示，行业过度卷或过度定价属于非常态，难以长期持续。预计随着我国经济逐步恢复常态，经营贷等产品市场供需重新恢复平衡，各市场产品价格定价将回归常态。

【资料图】

“3字头”仍是主流，申请较低利率有“门槛”

“目前我行个体工商户经营信用贷在3.95%左右，经营抵押贷年化利率在3.55%上下。”某国有行郑州商鼎路支行客户经理表示，最近没有接到要调整经营贷利率的相关通知。

某股份行郑州金水支行个贷经理告诉记者，该行目前不做经营信用贷业务，经营抵押贷利率最低达3.55%，同时用于申请的企业营业执照需要满1年。

“目前我行经营抵押贷利率基本保持在3.65%—3.8%之间，根据申请资质会有上下利率浮动。”某城商行中州大道支行客户经理称，今年5月份该行经营抵押贷降到4%以下，最近没有调整。

值得关注的是，银行对借款人的申请资质有一定要求，并非所有借款人都能够申请到较低利率。

某股份行郑州玉凤路支行个贷经理表示，该行经营抵押贷款年息在3.5%左右，授信10年，额度最高是800万元，但实际额度要根据申请人抵押物评估价值来决定。“我们也有经营信用贷，年化利率7%，8月份有8折的优惠券，仅限本月，需要公司的法人或者股东申请。”

“经营抵押贷年化利率3.65%，您的房子如果有贷款的话需要在放款前结清，同时房子位置在郑州主城区内，房子面积得是60平方米以上。”某城商行个贷经理称，该行还有两款经营信用贷产品，最高额度达100万元，年化利率最低3.85%。

某国有行郑州顺河路支行个贷经理告诉记者，该行经营信用贷利率在3.55%左右，近期有优惠，但是用于抵押的房子必须是全款房。

招联金融首席研究员董希淼指出，无论是个人经营性贷款还是个人消费贷款，超低利率的个贷产品一般只针对极少数的优质客户，且在个人贷款中占比非常低，利率高低本质上由客户资质决定。目前来看，一般的个人经营性贷款利率仍在4%以上，甚至部分在5%以上，因此超低利率产品没有代表性。

专家：行业过度卷或过度定价属于非常态，难以长期持续

业内人士称，虽然郑州地区近期并未调整经营贷利率，但整体而言，银行的经营贷利率相较前几年均出现了明显下调。

“经营贷属于中小企业信用贷，企业信用资质对银行风控影响较大，近年来，优质中小微企业竞争较为激烈。”对于银行调降经营贷利率的原因，周茂华表示，一方面，互联网金融发展，金融科技发展，大行重心下沉等，使银行同业竞争激烈；另一方面，我国处于经济恢复期，微观经济目前仍不够活跃；另外，近年来市场利率中枢持续下降，也带动了经营贷等信用贷利率下行。

董希淼认为，主要是当前居民部门有效融资需求不足，住户贷款尤其是住户中长期贷款增长乏力，所以部分银行通过发展个人消费贷款或个人经营性贷款弥补这部分信贷增长缺口。

部分地区银行经营贷利率跌破3%，未来是否还有调降空间？

“目前部分经营贷的利率跌破3.0%，作为信用贷的定价已经低于企业加权平均利率水平。同时，从部分银行小微债发行利率（2.6%—5.0%）看，跌破3.0%经营贷产品定价偏低，经营贷定价还得包含信用风险溢价。”周茂华指出，行业过度卷或过度定价属于非常态，难以长期持续。之所以出现这种情况，与当期我国经济所处环境下，相关产品市场供需变化导致的。预计随着我国经济逐步恢复常态，经营贷等产品市场供需重新恢复平衡，各市场产品价格定价将回归常态。

星图金融研究院副院长薛洪言认为，低于3%的贷款利率不具有可持续性，也不具有代表性，更多应该是特定时点或针对特定用户的促销产品。整体上，除非存款成本能有明显下调，否则银行（经营贷）贷款利率很难持续处于低位。

周茂华提醒，短期看，银行经营贷利率下降有助于提升小微企业融资获得，降低融资成本，但过度竞争也存在一些问题。

“经营贷长期过低并不利于行业健康、可持续发展，同时，过度定价也不利于部分机构风险控制，可能会导致少数企业过度负债问题。”周茂华认为，如果出现经营贷资金违规使用，偏离产品设计初衷，企业过度负债、期限错配可能有潜在流动性风险。此外，银行经营贷资金违规流入股市、楼市等也可能助长短期投机操作，导致资产泡沫等。

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