立方快评 | 调降存量房贷利率是大势所趋

□大河财立方评论员 裴熔熔

关于“存量房贷利率调降”的话题，没有最火只有更火。

(资料图)

近日，两则消息将社会关注推向新高潮。前有招商银行行长助理在2023年中期业绩交流会上表示，存量房贷利率下调是大概率事件，招行已经制定了相应预案；后有网传某银行即将召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会。

热度爆表的背后是民生关切的核心议题：存量房贷利率是否调？何时调？怎么调？

安土重迁，黎民之性。时至今日，结婚、户口、入学、养老、家庭财富等等，都与房子息息相关。相较于投资品，房子是刚需，个人住房贷款规模也水涨船高。中信证券曾对2008年—2022年的数据作出对比，截至2022年年末，我国个人住房贷款余额为38.8万亿元，而2008年的规模仅为2.98万亿元，不足现有规模的1/10。个人住房按揭贷款占各项贷款余额的比重也由2008年的9.82%上升至18.13%。个人房贷利率也一路走高，一度站在了6%以上的高岗之上。

今日已非往昔。受预期和政策调整等多方面因素影响，房地产市场进入调整周期，个人房贷利率由高位下降，新老房贷利率差越拉越开，调降存量房贷利率的呼声越来越高。

中国人民银行披露的信息显示，2023年上半年，新发放个人住房贷款加权平均利率为4.18%，比上年同期低107个基点。而据最新的LPR报价，不少地区的首套房贷利率更是已经跌至3.7%左右。相较于此前6%以上的高岗，堪称骨折式下跌。

以同样是100万元贷款等额本息30年期限计算，3.7%相较6%的利率，每月月供可少缴1393元左右，一年可少缴16716元。对于一般家庭而言，这是一笔不小的支出。因此自去年以来，社会上出现了提前还贷潮，更有存量房贷客户用低利率经营贷、消费贷置换房贷，不仅为银行经营带来较大压力，也为市场埋下风险隐患。

不论从何种维度来讲，调降存量房贷利率已是民心所向、大势所趋。一方面，可缓解存量房贷客户的房贷压力，在稳定民心的同时，为带动居民消费增长和经济恢复提供基础；另一方面，可收窄新老房贷利差，有效缓解提前还贷问题，降低对商业银行经营的不利影响，避免居民部门资产负债表大幅缩表。当然，调降存量房贷利率必然对银行的收入、息差等指标产生影响，银行应提前做好评估与准备。

箭在弦上，不得不发。如何既精准支持还贷压力较高的群体，又避免给银行增加过大经营压力，广大存量房贷客户不妨少安毋躁、拭目以待。

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