经营非法！多家平台纷纷下架互联网存款产品

据中央广播电视总台中国之声《新闻晚高峰》报道，说起互联网理财，大家可能并不陌生。现如今，不少人都通过互联网平台定投、买理财产品，有的年化率还不低，用户还能实时看到赚还是赔了。而且在互联网平台买基金、股票或者黄金等，非常方便，不用去银行排队，有手机、有WiFi，有钱就能买，门槛低、操作快。特别是近几年，部分银行也借助互联网平台揽储，开发了不少互联网存款产品。

互联网存款产品，听着比股票、黄金那些风险小一些，而且一说银行推出的产品，大家也觉得更加安全稳健。不过这几天，有个新情况，12月18日开始，支付宝、度小满金融、腾讯理财通等几家头部平台均下架了互联网存款产品。20日，京东金融也对相关业务作出调整。目前这几家平台也表示：对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。但是许多用户还是担心，我的互联网存款到底会不会受影响?为什么这么多平台会忽然如此操作?

据了解，继支付宝、度小满金融、腾讯理财通后，京东金融也已对相关业务作出调整。截至目前，绝大部分头部平台均已下架互联网存款产品。什么是互联网存款?招联金融首席研究员董希淼介绍：“互联网存款业务主要是一些中小的商业银行，借助互联网平台来推广营销自身的存款产品。在这个过程中，互联网平台起到一个引流导流的作用，存款产品仍然由商业银行提供。主要是一些中小银行，由于它负债来源比较狭窄，品牌影响力也比较弱，吸收存款难度比较大，所以它希望通过互联网平台，吸收更多的存款。”

资料显示，过去两年互联网存款迎来发展大潮，多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，加大揽存力度，拓宽获客渠道，很多消费者也便利地享受到了存款服务。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉观察，互联网存款的火爆，很大程度上是源于2018年8月微众银行推出的一款“智能存款+”的存款产品。欧阳日辉介绍：“微众银行最早的推出一个互联网存款产品，它的特点是随时可以存，随时可以取，分级靠档计息。它最高的可以到将近5%的年化利率，额度的限制都是比较宽松的，由于这些特点，它很快就在金融界就火爆起来了。”

此后，存款产品的创新热潮被点燃，多家民营银行相继推出智能存款产品。但由于一般中小银行并不具有微众所拥有的品牌和流量优势，且面临负债和业务发展诉求，他们不得不寻求与第三方互联网金融平台合作。与此同时，伴随着2017年后一系列金融政策的出台，金融产品需要持牌金融机构创设和提供，互联网平台上能够销售的固定收益产品越来越少，远不能满足互联网平台的用户投资需求。欧阳日辉表示，在这样的背景下，银行的存款产品保本收益又稳定，于是互联网平台、银行，两者一拍即合，推出的互联网存款产品，得到了很多消费者的青睐。欧阳日辉表示：“金融是一个专业性、敏感性很高的行业，怎么样能够绕道进入金融行业，一直是互联网平台想做的事情。通过互联网存款产品，它绕过了监管来做金融，达到了这么一个效果。”

尽管这类互联网存款产品收益高、门槛低，已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段，但这种模式存在一定争议，并在近期引发了监管关注。对于互联网存款产品存在的风险，董希淼指出：“第一，借助互联网平台，部分提高了存款的利率。一定程度上扰乱了存款市场正常的竞争秩序，还有可能导致高息揽储等行为的发生;第二，通过这种方式，银行的负债成本变相抬高，如果银行将负债成本转嫁到贷款环节，那么有可能提高贷款利率，不利于降低实体经济的融资成本。”

对于互联网存款产品存在的争议，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦近期多次发声。12月15日，孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上发表演讲指出，互联网存款这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看，已成为全国性银行。在孙天琦看来，此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。

可以预见的是，互联网存款将面临新一轮的严监管。在董希淼看来，对互联网存款业务进行规范将是一个必然的趋势，但是监管不会“一刀切”，应该会采取差别化的监管政策和措施。董希淼认为：“监管应该采取差别化的监管措施，对不同的银行设置不同的指标，然后留出一定的整改时间。既要加强监管，规范存款市场竞争秩序，也要平稳有序，减少因为将监管政策的收紧对市场带来过大的冲击。(同时)，应该在满足规范性的要求以及满足客户的需求等方面，找到一个平衡点，既能够符合相关制度的要求，也能够更好满足客户在新的时代背景下存款的需求。”

欧阳日辉则更关注，对于一些较为依赖互联网存款，但自身揽储能力弱的中小商业银行，今后要把重心放在经营存贷款上，花大力气提高自己的竞争力。他表示：“中小的商业银行，主要还是靠存款和贷款之间利息之差来获取它的利润。但是我们近年来看到越来越多的小商业银行，把它的存款业务和贷款业务都寄托在互联网平台上面，这样对于一个商业银行来讲是非常危险的。应该花大力气提高自身的能力，打造自己的核心竞争力，尽快完成数字化转型，这才是正道。”(记者李思默)