全球速看：提前还贷额度告急！有银行通知：明年再来

" 当日申请预约的金额已预约满，请更换预约日期 "，家住北京市西城区的张莹（化名）最近打算提前还部分房贷，但看着建行手机 app 上的提示，她有些不知所措。

▲来源：受访者提供

(资料图片)

今年，" 提前还贷 " 成为一个热词。像张莹一样选择提前还房贷的贷款人有不少，随之而来的还贷难也成为一个新的问题。中新经纬在某社交平台上看到，不少贷款人吐槽银行提前还贷时遇到困难，有的贷款人只能预约到明年 3 月份，还有人不得不向监管投诉才得以顺利还贷。

提前还贷也要抢额度

两年前，张莹和老公卖掉了手中的房产，置换了一套北京市西城区的学区房。除去公积金部分，还有 240 万元商业贷款。今年，看着理财收益不佳、股票跌跌不休，她下决心提前还贷。

今年 4 月和 9 月，张莹先后两次通过手机 app 还了部分房贷，分别还了 46 万元和 6 万元，并且把还款期限也缩短了，从 21 年缩短到 15 年。她大致算了下，240 万元商业贷款，原来需要还近 180 万元利息，提前还贷后，能节省下来 70 多万元利息。

" 一下子感觉轻松很多，而且这两次还款很顺利，所以我就打算攒一点钱就提前还一点。" 张莹说。

10 月底，当她再次尝试提前还款时，却发现还不上了。张莹回忆道，前两次只需要在手机 app 上输入还款金额，下面会出现预约扣款日期，日期选好就行了，预约日期大概在一两周后。但是这次 app 提示她，得到 11 月 1 日之后才能预约还款。

11 月 1 日之后，她再次预约还款，发现预约扣款日期只有一天，并且点进去之后就会显示额度已满，但是又没有别的日期选项。" 过了几天我再打开看，都不用填写还款金额，直接点击提前还款那个页面，就会显示额度已满。"

无奈之下，张莹在某社交平台上寻找攻略。" 有帖子说下午两点会放出额度，要蹲着 app，和双十一买东西一样，秒杀额度。我试了三次，每次定好闹钟两点整刚点进去额度就秒没了。我又给银行打电话，工作人员说现在 app 上很难抢到，让我明年 1 月后去线下网点还。"

▲来源：某社交平台截图

在北京工作的李盼希（化名）也遇到类似的问题。2016 年 10 月，她贷款 76 万元，在老家西安买下人生中的第一套房，贷款时间 30 年，等额本息还款，经过几次 lpr 下调后，每月月供降至 3500 元左右。

" 今年我在股市遭遇了挫折，基金也不太行。我大概计算了下目前家庭的现金流，又查了一下剩余贷款金额大约 67 万元，提前还贷对我家的现金流没有影响。" 于是，今年 7 月，李盼希开始联系银行提前还款。

令她万万没想到的是，第一次联系银行就遭遇 " 滑铁卢 "。" 因为回不了西安，我给当时办贷款的银行客户经理打电话，对方一直没接；后来终于打通了，她说离职了，给了我个新的联系人。我又给这个人打电话，听完我的电话目的，对方直接回了一句‘我现在有点事，挺忙的，先挂了’。" 李盼希说。

大约一个月后，李盼希再次致电最初的客户经理，对方又提供一个座机号，这回工作人员查到她的新贷款客户经理，这位新的客户经理向她详细介绍了还款方案。" 如果一次性还完，必须持房本或购房合同去银行办理，如果还一部分，就可以把还款金额和一个月月供存到房贷绑定的银行卡里，第二天客户经理就可以帮我操作。因为我本人在北京工作回不去，所以就选择先还 40 万。" 李盼希表示。

" 客户经理告诉我说手机上可以自己操作还款，但是我真没找到。最后还是客户经理帮忙操作的。" 她说。11 月 9 日，李盼希的手机 app 已经成功扣款，下一期还款额为 1688 元。

17 日，中新经纬以客户身份咨询中国银行天津一支行，该行客户经理表示，需要先在手机上预约申请，等短信通知按照上面日期在手机银行里操作还款就可以。不过，上述客户经理称，" 现在正常申请也得 45 天左右，10 月份约的都得明年了。"

不过，并非所有银行都难以预约。一位华北某省国有行的客户经理告诉中新经纬，由于疫情原因，目前来银行办理提前还款的客户不多，不需要等可以直接办理。

某股份行北京一支行客户经理也表示，该行不需要预约，用银行手机 app 可以直接还款，没有额度限制。

客户经理直言 " 压力大 "

今年以来，由于投资端收益不佳、贷款人自身 " 去杠杆 " 等因素，部分客户选择提前还款。与此同时，随着 lpr 多次下调，经营贷的利率也不断走低，出现了 " 贷款搬家 " 的现象。各路资金中介在社交媒体上打着广告，向客户传授如何将高利率的房贷置换为低利率的经营贷。

" 今年提前还款的客户特别多，我们这儿就还了两个多亿，我今年压力很大。"上述股份行客户经理直言，客户还款多，银行也要拼命放出去贷款，" 得先填坑 "。

农行副行长林立在 2022 年中期业绩发布会介绍，小部分个人住房贷款客户选择提前偿还房贷，主要是基于客户自身财务规划，同时与现阶段金融投资收益率中枢下降也有一定关联。

工商银行副行长郑国雨也在 2022 年中期业绩发布会上表示，少数按揭客户出于调整家庭资产负债表的需要，确实存在提前还款的情况，但和往年相比，其实这种趋势并不十分明显。上半年，工商银行按揭客户贷款收回 3800 亿元，其中提前还款是 2600 亿元，与去年相比增长 300 亿元。

一边是客户在提前还款，另一边是客户贷款买房的意愿在下降。11 月 10 日，央行发布 2022 年 10 月金融数据。10 月金融机构新增人民币贷款 6152 亿元，同比少增 2110 亿。

拆分贷款结构看，10 月，住户贷款减少 180 亿元，相比去年 10 月大幅减少 4827 亿元。其中，短期贷款减少 512 亿元，同比少增 938 亿元；与房地产相关性较高的居民中长贷增加仅 332 亿元，同比减少 3889 亿元。

招商宏观张静静团队指出，如果将 1-10 月数据加总，居民部门中长期贷款同比少增约 2.8 万亿元，居民部门新增信贷确有增长乏力的现象。

国家统计局 11 月 15 日发布的数据同样显示，2022 年 1-10 月份，房地产开发企业到位资金中，定金及预收款为 41041 亿元，同比下降 33.8%；个人按揭贷款 20150 亿元，同比下降 24.5%。这些数据均显示贷款买房的人在减少。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉中新经纬，受疫情等复杂因素影响，近期信贷需求整体走弱，银行获取优质新客户、发放低风险新贷款的难度加大。从保持业务规模稳定、持续获取利息收入的角度，银行及其工作人员有动机劝阻、限制客户提前还贷，或为客户提前还贷设定各类附加条件，比如房贷客户赎楼卖房时，银行要求引导买家继续选择在该行按揭贷款，否则就向提前还贷客户收取违约费用等。

融 360 数字科技研究院李万赋在接受中新经纬采访时表示，客户提前还贷，从好的方面说，降低了银行的信用风险，增加了银行的资金流动性。但客户提前还款后，银行的房贷规模下降，需要寻求新的房贷来源。在目前的市场环境下，银行资金流动性较为充裕，房贷业务作为优质资产，银行间的资源竞争非常激烈；而且房贷市场利率一直下行，即使再进行投资，资金的回报率也会比之前降低。

提前还款并非适合所有人

提前还贷是部分客户对自己负债的重新规划安排，但并非适合所有贷款人。

李万赋介绍，客户有提前还款的打算时，首先，要系统梳理下自己的资产情况，确定自己不是盲目跟风，目前闲置资金充裕且没有更好的理财渠道；其次，了解自己房贷银行的还款政策，比如是否有违约金，是否可分批次偿还，是否有提前还款的选择方案（期限不变减少金额或金额不变减少期限）等，综合考虑后择优选择；另外，如果是组合贷，优先还商业贷款部分。

李万赋进一步指出，倘若客户闲置资金有限，在某些渠道获取经营贷、消费贷低利率贷款置换的广告后动心，要充分了解这种置换方式的风险隐患，慎重决定；此外，有些用户贷款剩余年限较短，且当初选了等额本息的还款方式，那前些年已经还掉了大部分的利息，剩余年限的贷款额多为本金，没有提前还款的必要。

在金天看来，尊重客户的资金安排，为其提供使用便利，在一定意义上更有利于提升客户黏性、塑造品牌价值，进而为获取新客户、新资金创造有利条件。

同时，金天表示，作为贷款客户，应该详细了解银行提前还贷相关条款要求，特别是结合流程时点、手续费等方面的情况做好自身安排。