二十出头，被养老压垮

从 2019 年起，雅秋就发现周围的人已经开始关注养老问题了。

她在本科期间修了保险金融双学位，某种与专业相关的素养提醒着她，要提早为将来做准备。

雅秋希望自己的养老是 " 充满诗意的 "，公园遛鸟、打牌、和姐妹郊游野餐。但只靠养老金似乎保证不了这些，她说：" 你知道吗，上海好的老年服务一个月要十万。"

(资料图片)

诸多的现实因素让她意识到，如果说，她的父母还可以依靠体制内的退休金和医保来度过一个具有保障的晚年，到了她这一代，这种可能变得越来越不确定。

养老焦虑

年轻人对养老的焦虑正在加深。

打开小红书搜索 "90 后买保险 ""20 岁开始养老 " 等话题，似乎在社交媒体上 20 多岁的年轻人都在积极地为养老做准备。

年轻人担心，如果 30 岁之前还没有养老的规划，只靠退休后收到的养老金，未来老年生活可能会有些凄惨。

根据上投摩根基金和蚂蚁理财智库共同制作的《2022 当代青年养老规划调查图鉴》，90.3% 的青年认为养老越早越好，而 60% 的青年认为一两百万准备养老刚刚好。

这样的焦虑并不是没有现实依据。

无疑，未来的养老压力将越来越大。随着中国加速进入老龄社会，老年人口正在迅速增长，截至 2021 年底，我国 60 岁以上人口已经达到了 2.67 亿人，占总人口比例的 18.9%。

2012 年— 2021 年全国 60 周岁及以上老年人口数量及占全国总人口比重

由于目前我国养老金制度是现收现付，也就是收取目前正在工作的人缴纳的养老保险，发放给目前已经退休的老人用作养老金。那么根据我国目前老龄人口的增长速度，预计未来将从 4 人供养 1 位老人到 1.3 个人供养 1 位老人。

除了老龄化，另一重压力还在于未富先老。

据有关数据表明，欧美等发达国家在进入老龄社会时，人均 GDP 大概是 1 万美元，整个社会有较强的财力解决老人的养老问题，而我国在 1999 年进入老龄社会，人均 GDP 只有 1000 美元。过早进入老龄化时代，意味着我国还没有为规模庞大的老人群体做好足够的经济准备。

这是社会层面的问题。从个人角度来说，步入老年，也意味着疾病的风险增加，一旦生病，个体的抗风险能力就急剧变弱。

雅秋有过一次过敏的经历，在看病的过程中，她发现报销门类较为局限，药品也分为自付、部分自付和全部自付三种。

" 如果我以后有一些严重的基础疾病，仅仅依靠社保是否能覆盖，答案是不行，它只能覆盖 15%。" 雅秋对盐财经表示。

但事实上，雅秋的说法并不完全准确。不同地区经济发展情况有所不同，因此报销比例也有所差异。

普遍来说，70 周岁以上的老年人、其他城镇居民、学生及儿童，发生符合报销范围的 10 万元（学生及儿童：18 万元）以下医疗费，三级医院起付标准 500 元，报销比例 50%（学生及儿童：55%）；二级医院起付标准 300 元，报销比例 60%；一级医院报销比例 65%。

从个人角度来说，步入老年，也意味着疾病的风险增加，一旦生病，个体的抗风险能力就急剧变弱

只是对于大部分年轻人来说，考虑养老，不单是想满足未来的生存需要，他们还希望过上一种有质量的老年生活。这意味着手上要有足够的现金流，同时也要有兜底保障。

雅秋与朋友达成了一个共识：养老不能只依靠国家和企业发放的养老金。

不确定的个人养老金

怎样为养老做准备？目前来说，商业保险与筹备养老金仍然是最主要的两种方式。

雅秋认为，保险和养老金的作用无非是两种，一种是像医疗保险、重疾险，可以兜底风险，用到就是赚到；另一种相当于强制储蓄或者理财产品，为的是等老年之后手里能有更多的钱。

一开始，雅秋把希望寄托在商业保险上。上学期间，雅秋就持续关注着养老和保险各类信息，还没工作就试水买了一些很 " 时新 " 的小额互助险。

在购买后的一段时间内，雅秋也没有再关注，只是银行卡里每月会扣掉一笔保险费。直到突然有一天，手机突然弹出一条某保险爆雷的新闻，她才发现正是自己购买的那个。

" 就当是交学费了，但是我再也不敢瞎尝试小平台的商业保险了。" 雅秋对盐财经说。

踩到了商业保险的雷，她又将眼光投向了国家新推行的个人养老金。

11 月 25 日，人力资源社会保障部会同财政部和国家税务总局印发《人力资源社会保障部办公厅财政部办公厅国家税务总局办公厅关于公布个人养老金先行城市的通知》，公布了 36 个先行城市（地区）名单，个人养老金制度开始在先行城市（地区）实施。

国家新推行个人养老金

个人养老金是在国家养老、企业养老之外的一项补充养老保险制度。

我国的养老制度主要有三个层次，第一层次是国家提供的基本养老保险，第二个层次是企业补充的企业年金，第三个层次是个人储蓄性的养老保险。

个人养老金正是第三种个人性质的储蓄和投资，参加人需要开立个人账户，每年账户缴费上限为 1.2 万元，存入账户的钱在达到退休年龄后才能支取。

个人养老金的一个亮点在于，可以按照相关规定享受税收优惠政策，即在到期支取的时候只需扣除 3% 的税率，对于高收入群体来账户中的这部分钱就可以 " 合理避税 "。

不过，目前来看，个人养老金对年轻人来说还没有形成巨大的吸引力。

有人在豆瓣小组里发贴 " 有没有人讲讲个人养老金到底值不值得买 "，下面回复的内容大都持保守态度。

" 保守 " 本身就是原因之一，在当今的大环境下，年轻人变得不想再冒一丁点风险。

有网友形容 " 个人养老金相当于存了一笔 30 年定期存款 "，年限长是减弱吸引力的一个因素，另一个因素在于，这笔钱不一定保值。

个人养老金虽然可以理解为是一种强制储蓄，但本质上它还是理财，放进账户的钱可以用来购买合规金融产品，如公募基金、银行理财和储蓄存款，风险和收益并存。

个人养老金虽然可以理解为是一种强制储蓄，但本质上它还是理财，放进账户的钱可以用来购买合规金融产品

将钱放入一个定期账户中理财，不免让人有所顾虑。

瑞瑞之前在微信的理财产品里选择了几款，分别放置了几千块。没有什么理财经验的她，在看到帐面收益持续为负的时候，意识到理财产品并不能保值，于是在年底迅速取出了所有钱放回银行卡，还交了一百块多块的手续费，" 理财还是要谨慎，我现在就准备养老钱放银行 "。

越来越多的年轻人认为，面对充满不确定性的未来，把钱攥在手里才是最重要的。

一种奢侈

受到老龄化程度加深、经济形势不明朗等诸多因素的影响，年轻人对养老的关注比前一代人要更高，同时，由于受到互联网信息的影响，他们对养老的焦虑被算法放大了。

但这份焦虑终究被现实打了回来。

童漠男在脱口秀大会上谈养老焦虑

在南方一家 NGO 机构工作的瑞瑞，月薪 5000 元，扣除商业保险后生活费要精打细算。瑞瑞告诉盐财经，有的时候真的不想再交保险了，" 以后的事儿，谁又能说的准呢？"

手里没有多余的钱，摆在面前需要解决的困难越来越多，养老这个选项变得奢侈起来。

每月要缴纳的保险费用，直接限制了雅秋本就不宽裕的现金流。急需用钱的时候，她只能再想别的办法。

" 我现在关注的问题都很短期，我今晚能不能吃上饭，我的药能不能买到。" 她说。

当养老话题在年轻人中刚刚开始流行时，瑞瑞对未来的生活充满希望。三年前，雅秋对自己的人生和财务管理都做好了规划：读完喜欢的研究生，进入影视行业，保险配齐，存款用来理财。随之而来的疫情、影视寒冬，都让这些计划方阵大乱。

现在她只想顺利毕业，找一份体制内的工作。

( 应受访者要求，文中出现名字皆为化名 )