“只要查，绝对一查一个准”！用这种方式还房贷不可取

中新网 3 月 16 日电 ( 中新财经记者 左宇坤 ) 最近，贷款中介庞玲 ( 化名 ) 听到了一些风声，有的同行公司放假了，微信上认识的业务员说要请几天假，有的公司甚至直接被查了。

" 这些年贷款中介野蛮发展，有的人走了歪路，把贷款中介的名声都搞坏了。" 对于自己所处的行业，庞玲很感慨。

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" 银保监会出手了！" 近日发布的《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》 ( 下称《通知》 ) 要求，部署开展为期六个月 ( 2023 年 3 月 15 日 -2023 年 9 月 15 日 ) 的不法贷款中介专项治理行动。

资料图：楼市。中新社记者 刘忠俊 摄

" 经营贷换房贷 " 被点名背后隐藏极大风险

随着各地屡屡降低首套房贷款利息，不少房贷利率 " 高位入场 " 的人动起了置换经营贷的心思。《通知》强调要 " 加强贷后资金流向监测和用途真实性管理，关注经营用途贷款发放前后借款人提前偿还住房按揭贷款的情形 "；" 严防内外勾结、诱导借款人违规使用经营用途贷款等问题发生 "。

" 经营贷 " 是一种为了满足企业经营活动、支持企业发展所发放的贷款，利率往往在 3%-7% 之间波动。当 " 经营贷 " 利率低于房贷，这笔资金就存在流入楼市的套利空间。

庞玲对于这一操作并不陌生，因为这也是她们最近接到咨询最多的需求。据她了解，之前房贷利率平均在 5% 以上的时候，经营贷的利率大概能给到 3.8% 和 4.5% 之间。如今根据央行数据，2022 年 12 月份新发放个人住房贷款利率全国平均水平为 4.26%，很多银行的 " 经营贷 " 利率已经能到达 3.5% 以下。

" 做这种业务的人，会打着有渠道办理各种证件、材料的幌子，‘帮’消费者申请经营贷。但实际上就是造一个空壳公司或者伪造流水，本质是向银行‘骗贷款’。" 庞玲说，这是大家心知肚明的违法行为，正规的贷款中介肯定不会做。但是愿意 " 搏一搏 " 的不在少数，甚至不少房产中介都已经 " 跨界 " 以此为主业了。

" 对于中介来说，利润看起来也是很诱人，听说有的不法中介通过转经营贷，一个月开两单就能挣三、四十万。" 庞玲说，但不管手段再怎么隐蔽，实质上只要查，绝对一查一个准。

" ‘经营’本就是一个长周期的事情，在未来几年里都有很大风险。一旦被查出来了，中介已经拿完钱‘隐身’了，贷款人则会被抽贷，可能要在 10 天内偿还银行本息，还会影响征信。" 她强调，风险都是在客户身上。

巨大利差背后隐藏的极大风险，也让相关部门屡次发文提示。2022 年 12 月，银保监会便发布风险提示并强调 " 经营贷须用于生产经营周转 "；今年 2 月 13 日，辽宁银保监局发布过《关于提前还贷或转贷的风险提示》，海南银保监局也发布了违规使用经营贷置换房贷风险提示。

" 针对一些短期内用新房本以及新企业注册就套取经营贷的行为，最近的打压是非常有力的。这种政策的力度能够抑制市场过热，让经营贷回归到它的本质，有助于企业经营，能够一定程度上抑制整个楼市非理性、不健康的发展。" 中原地产首席分析师张大伟认为。

易居研究院研究总监严跃进也认为，当前金融风险管控力度持续增大，有很强的信号意义，势必为后续房地产金融市场的规范创造更好的条件。

贷款中介发布的朋友圈广告。 受访者供图

警惕非法中介 " 套路贷 "" 每天被骗的人源源不断 "

如何区分合法和非法的贷款中介？庞玲认为，一个比较直接的判断方法是，如果看到征信后知道贷不下来，她们就会不让客户来了，免得浪费彼此时间；不法中介则是不管你的征信怎么样，哪怕没有固定收入、没有当地公积金社保，都说能贷。

《通知》中提到的非法中介行为，包括提供经营贷资质包装、提供受托支付通道、提供短期垫资服务、团伙成员申请贷款等形成资金池。

孟琳 ( 化名 ) 曾在去年误入了一家不法贷款公司。她对中新财经讲述，自己当时刚刚辞职急于找工作，在招聘软件上搜索销售相关的岗位。" 招聘广告上写着销售，打开看基本都是贷款行业的销售。标着月入 3 万到 5 万，底薪甚至都能开到 8、9 千元。但后来我了解到，正常的贷款中介如果不开单的话，一般只能有 2000 元左右的底薪。"

" 那是我经历的最轻松的一场面试，因为根本没有人想考验你，填一份基础信息表就可以。问就是最近需要资金周转的人很多，销售人手不够。" 为了争取信任，招聘人员还给孟琳展示了公司不知真假的 " 营业执照 " 和各种看似合法的手续。

入职第一天，公司要求每位新人办了两张电话卡，说是因为一直打电话容易被封卡，还发了工作手机。孟琳的工作就是不停地打电话，刚入职时每天要求打 150 个电话，总时长达到 130 分钟。七天的试用期之后，每天要打到 300 个电话，每周还要邀约上门 5 个客户。

电话号码从何而来？孟琳透露，数据是公司买来分配的，来源主要是各种网络平台投放的贷款广告，有贷款需求的人会点击填信息，会有电话和意向贷款金额。

" 后来我了解到，这就是专门做‘ AB 贷’的网销团伙。公司给的电话也都是被同事和其他同行拨打了几十次的了，第一天我打了 40 多个电话，累计的有效通话时间不到 15 分钟。" 孟琳说。

AB 贷并不是一个新型的手法，但据庞玲和孟琳所言，仍然是目前 " 套路贷 " 的主流。因为主要是对身边的亲人朋友 " 下手 "，也被称为 " 人情世故贷 "。

孟琳的主管曾对她说，来找他们的肯定都是自身资质不能贷的，否则也不用来交这个服务费。而他们的所谓办法，就是找个俗称帮他 " 过个资金 " 的人，这个人得有正式工作、社保公积金，本质就是用这另一个人的资质去贷款。

" 我们的话术就是出了一款新产品，现在不看征信就可以申请几十万的额度，不用不计息，随用随取。一般人肯定会觉得这就是明显的骗人，怎么会有人信呢，但实际上对缺钱的人来说很有吸引力，每天被骗来到公司的人源源不断。" 孟琳说。

" 明知道他们都是贷不下来的，还把他们骗来公司签各种假合同，然后做 AB 贷；为了骗取他们的信任，还要用变声器等方式假装银行人员打电话。" 孟琳说，自己遇到过为了给孩子治病走投无路，或者生意出了问题急需周转资金的客户，" 实在受不了骗人的良心折磨，我待了不到一个月就跑了。"

" 但是如果真的做成了，合法中介可能最多收 3%-5% 的手续费，黑中介的服务费能达到贷款金额的 13%-20%，业务员能抽到这其中的两、三成。" 孟琳说。

另有一位被 " 套路贷 " 骗过的市民对记者介绍，自己总共贷款 15 万元，现在算上中介费则总共要还款近 20 万元。" 一共还三年，每个月要还五千多元。"

庞玲说，" 我们都很期待，通过治理不法中介，留下真正合规合法的正规中介。客户也不用再担心上当，贷款中介行业才能更好发展壮大。"