无需提前还贷！房子可以“带押过户”了

文 / 庞无忌

(资料图片仅供参考)

不动产 " 带押过户 " 正在全国全面推开。

对普通人和企业来说，这可能意味着想要交易不动产可以节省一大笔过桥资金以及大把时间。

自然资源部近日联合银保监会印发《关于协同做好不动产 " 带押过户 " 便民利企服务的通知》。通知指出，深化不动产登记和金融便民利企合作，协同做好不动产 " 带押过户 "，进一步提升便利化服务水平，降低制度性交易成本。

什么是不动产 " 带押过户 "？

不动产 " 带押过户 " 是指根据民法典规定，已经抵押的不动产买卖转移时，不需要提前归还旧贷款、注销抵押权，即可完成过户、再次抵押和发放新贷款等手续，实现不动产登记和抵押贷款的有效衔接。

不动产既包括人们熟悉的住房，也包括工业厂房、商业用房等其他类房屋，以及土地、海域、林木等。

不动产 " 带押过户 " 实行以前，对于企业、民众来说，已抵押的不动产买卖转移的，需要先筹集资金归还贷款、办理不动产抵押注销，再办理不动产转移、申请新贷款、办理新抵押权登记，不仅交易成本高时间长，而且流程繁琐复杂。

自然资源部自然资源确权登记局副局长赵燕表示，" 带押过户 " 改革后，可以大大节省不动产的交易时间，降低交易难度和交易成本。

目前，全国共有 15 个省份 100 多个地市开展了不动产 " 带押过户 "，共办理业务 1.3 万多笔，其中天津、山西、山东、江苏、浙江、福建、湖北等省份已经全面开展。

为何要 " 带押过户 "？

首先是省钱。

以买房为例，多数人都是贷款买房，想要换房时，过去会要求先行清偿已有贷款，那么卖房子的人就需要先通过各种方式去筹钱。贷款买房金额动辄上百万，如果借用 " 过桥资金 "，那么售房者需要付出一个不算低的代价。在二手房领域，据业内人士介绍，过桥资金成本一般在总房款的 1% 左右。

但如果 " 带押过户 "，相当于这笔贷款可以直接从卖房人手里转到买方手中，" 没有中间商赚差价 "。

去年 10 月，浙江宁波不动产登记中心通过不动产转移登记和抵押权变更登记组合登记帮助一家企业完成其名下厂房的出售交易。据介绍，之前该厂房已抵押给银行且抵押债权数额高达 1 亿。卖出方如果要过户，按照传统交易模式需要先还贷解除银行抵押后才能交易，企业还贷的融资压力巨大。

如果该笔贷款由受让方 " 先行垫付 "，受让方存在交易资金安全无法有效保障及存在因交易过程中不动产权利被限制可能导致无法过户的风险。" 带押过户 " 登记帮助企业减少过桥资金达 1 亿元，大大节约了企业办理成本。

据了解，目前浙江全省已办理 1000 余笔二手房 " 带押过户 " 业务，其中，办理跨行 " 带押过户 " 登记服务 54 笔，总的交易金额达到 95.4 亿元，涉及按揭交易金额约 48.5 亿元，给民众和企业节省过桥资金约 47.3 亿元。

其次，是保障交易安全。

一方面，买方无需提前垫付，资金安全得到更好保障。此外，此番通知也强调，银行业金融机构要围绕 " 带押过户 " 贷款业务新特点，建立健全对应的服务制度，加快贷款业务流程改造，完善风险管控机制，及时改造信贷审批放款、还款结算系统，实现自动放款、还款、资金支付、尾款结算等，确保资金安全高效。减轻买卖双方负担、尊重各方意愿，选择便捷的资金流转方式，实现交易资金全流程闭环管理，确保资金安全，鼓励通过银行账户等方式直接结算。

另一方面，当买卖双方涉及不同贷款方的业务时，鼓励各地积极引入预告登记，防止 " 一房二卖 "，防范抵押权悬空等风险，维护各方当事人合法权益，保障金融安全。

以济南为例，当地联合司法部门、人民银行，鼓励对交易资金，特别是新发放贷款资金进行提存监管，买方的首付款和银行贷款均直接存入买卖双方协商认可的法定资金提存账户，一旦交易发生风险或交易双方出现意外情况，交易失败，资金原路返还，避免发生资金纠纷。

同时，还省时间。

济南推出不动产 " 带押过户 " 改革后，办理时限减少了近 10 个工作日，实现 2 个工作日左右办结，单笔平均交易成本从 1.2 万元左右降至千元以下。

浙江省开展 " 带押过户 " 登记服务新模式后，二手房交易过户全流程环节由改革前的 15 个缩减到 9 个，全流程耗时从改革前的至少 30 天乃至 60 天，压缩到最多 15 天。

不动产 " 带押过户 " 的三种模式

实践中，各地方主要形成了三种 " 带押过户 " 的办理模式。

一是新旧抵押权组合模式。通过借新贷、还旧贷无缝衔接，实现 " 带押过户 "。买卖双方及涉及的贷款方达成一致，约定发放新贷款、偿还旧贷款的时点和方式等内容，不动产登记机构合并办理转移登记、新抵押权首次登记与旧抵押权注销登记。如，成都、武汉、珠海、清远等。

二是新旧抵押权分段模式。通过借新贷、过户后还旧贷，实现 " 带押过户 "。买卖双方及涉及的贷款方达成一致，约定发放新贷款、偿还旧贷款的时点和方式等内容，不动产登记机构合并办理转移登记、新抵押权首次登记等，卖方贷款结清后及时办理旧抵押权注销登记。如，江苏、重庆、济南、深圳、中山、福州等。

三是抵押权变更模式。通过抵押权变更实现 " 带押过户 "。买卖双方及涉及的贷款方达成一致，约定抵押权变更等内容，不动产登记机构合并办理转移登记、抵押权转移登记以及变更登记。如，广州、青岛等。