钱包“高阶”玩法

本篇文章将以钱包业务流程设计为例，分析在面对分散、用户体验较差的业务时，该如何设计一个便捷、灵活的钱包业务，接下来，我们看看作者的思考。

(资料图)

这是一个非常实用的案例，并且，案例涉及面比较广，可以培养对整个钱包、账户、提现业务的认识，同样，也是一个可以拿来即用的产品方案。

一、一提多户的局面

很多公司会存在多条业务，这时候有些公司每个业务线都会有一个钱包业务，这样就造成了商家端钱包的分散。

一个商家在每个业务线都有一个钱包，分别管理余额、提现、绑卡、支付密码等，资金管理体验比较差。

此时，就可能要对各业务线的钱包进行统一，统一以后商家仅需管理一个钱包，绑定一张卡、设置一个密码，一次完成多账户的同时提现，提高资金管理效率，提升商家的结算体验。

此时，钱包的提现就就 2 个核心问题要解决：

有多少：需要有系统告知钱包当前的可提金额是多少，以及这些余额分别来自哪些账户，每个账户有多少。

怎么提：当商家输入提现金额时，需要有系统告知钱包，本笔提现要从哪些账户出，每个账户出多少，所以需要一个分配的策略。

接下来我们做的就是解决这 2 个核心诉求。

二、解决问题前要想明白几个关键

以上的诉求，我们可以转换为 " 钱包的余额查询、提现预加工的支持 " 这样两个更明确的诉求，其中有几个关键点要想明白。

1）可提余额并不一定等于账户可用余额的总和

因为有提现手续费的存在，导致个别账户可能不满足最低提现金额要求，所以说可提金额不一定等于可用余额的总和。

就比如一个账户里只有 2 毛钱，而提现手续费要 5 毛，那就无法完成提现。

上表示例中主体 001 的可提余额计算结果 =11.5 元。

因为账户 3 中的 0.8 元不满足最低提现要求，所以不可提。

实际可提金额 =1.5+10.00=11.5 元

因此，钱包余额 12.3 元，可提金额 =11.5 元。

2）可提余额不代表用户要提的金额

因为他可能只选择提取其中的一部分，所以要计算这部分金额应该如何分配到账户；除非让用户选择那个账户提多少，但这样就失去了统一钱包的意义了。

3 ) 如何制定一个提现金额的分配策略

有很多种方法，可以做得简单一些，比如就设定一个固定的顺序，ABC 的顺序进行扣款。

也可以做成综合的策略，比如如果一个账户就够了，那就只出一个账户，如果多个账户都够了，那就按照顺序扣款等，不过这样的算法成本会增高，可能带来的效果并不明显。

所以，我们就选择第一种方法，按照固定顺序扣款。

如例：可提金额是 11.5；此时用户仅提现 "8 元 "，该怎么处理，根据提现扣款顺序的设定，如上表所示；顺序代表扣款顺序。

实际扣款如表最后一列：账户 1 扣 1.5，账户 2 扣 6.5。

用户每输入一次提现金额，就执行一次预计算，并实时反馈给用户。

三、谁来计算当前的账户总余额

因为底层是多个账户，每个账户都有总余额，可用余额，可提金额等信息。

那么当钱包要查询账户余额信息时，对底层账户余额进行加工汇总的任务谁来完成？也就是以下三个公式：

钱包 N 总余额 = 账户 A 余额 + 账户 B 余额 + 账户 C 余额

钱包 N 可用余额 = 账户 A 余额 + 账户 B 余额 + 账户 C 余额

钱包 N 可提余额 = 账户 A 余额 + 账户 B 余额 + 账户 C 余额

无外乎有 3 种处理方法：

钱包进行处理：这种方法有个问题，就是耦合严重，钱包受底层账户的账户设置、制度政策的影响较大。

账户系统进行处理：会让账户系统承载更多的计算加工任务，不利于资金管理的纯粹性。

清算系统进行处理：对于清算系统来说，进行大量的计算和处理是其最擅长的职能，交给它去完成上下游都释放出压力，各自去做自己最纯粹的事情。

如上图所示，箭头代表余额数据的查询，123 代表明细数据，N 代表处理过的数据，最后选择清算系统来做（绿的箭头），此时清算系统查询到 123 明细数据，输出给钱包的是 N 汇总数据，并且包含了明细 123 数据。

所以，为了释放账户的压力，让账户专心做自己资金管理的职能，将一些处理事务交给清结算系统去做，包括对账户余额的加工处理，以及提现余额的分配计算。

四、怎么解决一提多出的问题

因为钱包只发起一笔提现请求，但是，最终要扣多个账户，出多笔资金。

那么，这个从一提到多出的处理由谁来实现，也就是一笔提现变多笔提现。

因为是提现业务，所以我们选择让提现处理系统来完成对提现的拆分。

也就是钱包发起提现时，会请求清算系统对提现金额进行分配计算，然后得到计算结果，并封装成提现数据提交给提现系统。

钱包提交的提现请求数据结构如下：

提现请求 ID

提现金额 X

提现明细 { 子提现请求 1，子提现请求 2} 由提现系统对提现请求拆分成两笔提现：提现 1，提现 2，分别请求清算系统进行提现扣款处理。

这样我们得到如下的业务流程：

五、把业务架构画出来，看看全局

我做方案喜欢搞这么个玩意，让我心有乾坤人不慌，看看整个业务所涉及的范围，以及每个环节要承载的任务。

通过上图，我们就可以看清楚做这件事所涉及到的环节，以及要实现的能力有哪些，谁来做什么？

专栏作家

陈天宇宙，微信公众号：陈天宇宙，人人都是产品经理专栏作家。多平台支付领域专栏作者，十年资深产品；专注为 10 万支付产品经理和支付机构以及企业提供深度支付内容和服务！

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题图来自 Unsplash，基于 CC0 协议。