存量房贷利率调降在即！多家银行回应进展，100 万房贷每年或减少利息 6996 元

本文来源：时代周报 作者：周梦梅

存量房贷利率下调进入执行落地阶段。

8 月 29 日，一张《关于召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议的通知》的截图在网上传播，截图显示，该银行拟于 8 月 30 日（本周三）召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议，要求数管部、软件中心、数据中心、测试中心、个金部 / 消保部、公司部、网金部等部门参会。

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据媒体报道，该截图信息为真，即将召开此次会议的是国有六大行之一的交通银行，该会议由该行零售信贷部牵头召开。

时代周报记者向同为六大国有行之一的建设银行，求证存量房贷利率调整执行时间。该行相关人士告诉时代周报记者，" 我们在做前期工作，估计快了。" 同时，渣打银行的相关人士告诉时代周报记者，前期央行已找渣打银行做过问卷征求建议，涉及内容包括降低多少利率，对银行利润影响大不大。

招商银行更是明确表示，已制定相关预案。8 月 28 日招商银行行长助理彭家文在中期业绩交流会上表示：" 从央行的发声来看，从‘鼓励和支持’直接变成了‘指导’，我判断存量房贷利率下调也是势在必行，是大概率事件。目前来看我们已经制定了相应的预案。"

8 月 29 日，农行召开中期业绩发布会，农行副行长林立在回应存量房贷利率调整一事时表示，近期人民银行明确指导商业银行有序调整存量个人住房贷款利率，在有关政策方案明确后，我们将抓紧制定具体的操作细则。

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相关监管机构多次明确提出调降存量房贷利率。7 月 14 日，上半年金融统计数据新闻发布会中提及 " 新发放贷款置换原来的存量贷款 "，8 月 20 日发布的金融支持实体经济和防范化解金融风险电视会议中提到 " 规范贷款利率定价秩序，统筹考虑增量、存量及其他金融产品价格关系 "，第三次提到增量贷款和存量贷款的问题。

存量房贷利率又将会以何种方式来调整呢？

中泰证券研报称，复盘 2008-2009 年存量利率调整情况，与今年情况相似，均是银行与个人自主协商变更合同约定，或是新发放贷款置换原来的存量贷款。

" 从降低商业银行协商成本，提升相关业务办理效率角度，不排除效仿 2008 年通过批量打折方式。" 光大银行金融研究员周茂华对时代周报记者表示。

2008 年 10 月，央行决定将商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的 0.85 倍扩大至 0.7 倍。随后，多家银行宣布对符合条件的存量房贷利率从 8.5 折降到 7 折。

调降存量房贷利率对居民和银行影响几何呢？

存量房贷利率置换对银行的影响或相对有限。" 在市场化协商和博弈的过程，考虑个人的资金还款能力，预计存量房贷下调比例不会很大。" 中泰证券研报指出，中性假设下，每年个人负债支出可节约 850 亿。假设 30% 的存量按揭调降 80bp，个人资金成本支出可节约 850 亿 , 对银行息差影响为 3bp，营收影响为 1.5%，利润影响 3.3%。"

中银证券分析指出，按保守估计，调整利率较高部分存量房贷利率 30bp，将对应减少银行的年利息收入超 700 亿元，占 2022 年银行业 23 万亿净利润比例约为 3%，对应居民而言，100 万贷款每年减少利息负担 2136 元 ; 按乐观估计，调整全部存量贷款利率 100bp，将对应减少银行的年利息收入 3860 亿元，占 2022 年银行业净利润比例约为 16.8%，对应居民而言，100 万贷款每年减少利息负担 6996 元。整体来看对于银行影响可能在 3%-16.8% 之间，若 5 年期 LPR 继续调降，对于银行净利润影响还将加大。