豫观察｜郑州全面推行二手房“带押过户” 跨行办理“卡点”在哪

作为房地产市场一项重大改革举措，“带押过户”业务已在郑州正式开展一段时间。与传统的二手房交易相比，“带押过户”无需提前还贷便可进行房产交易，不仅终结了“过桥费”，还大幅节省了买卖双方的时间成本。在享受新政带来实惠的同时，市民对于跨行办理的呼声也越来越高。“带押过户”的跨行办理“难点”是什么，“卡点”在哪，如何尽快攻克“堵点” 消除“卡点”，让便民举措更加便民？对此，大象新闻记者进行了多方采访。

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郑州全面推进房产“带押过户” 跨行办理亟待突破

市民王先生告诉记者，自己有一套二手房挂牌出售，新政出台后，来问询的人多了不少。“有三四家都有意向，可是到银行一问，才知道现在只能办同行业务，最后都因为贷款银行不合适而不了了之。”

“要么是贷款额度不合适，要么是利率不合适”，王先生期待跨行办理的心情尤其迫切，“‘带押过户’是利民之举，希望尽快实现跨行办理，把政策100%落到实处。”他说。

中介杨浩（化名）从事二手房买卖10余年，他表示，目前接待的客户中也有不少类似情况。“卖过房的都知道，同一个人在不同银行授信额度都不一样。因此，买卖双方恰好能在同一家银行贷款的概率并不大。”

记者留意到，根据今年3月初，自然资源部联合银保监会发布的《关于协同做好不动产“带押过户”便民利企服务的通知》，其中多处提到了跨行业务的办理，如“鼓励建立跨银行业金融机构贷款协同机制，进一步探索不动产登记机构和银行保险监督管理机构“总对总”业务和系统对接方式”等。

而在此前郑州市公布的实施细则中，也是留有跨行办理这样的选项的，在二手房交易中，买卖双方贷款不同银行，也十分常见。

河南省自然资源厅确权登记局数据显示，从河南提出“带押过户”起，截至今年4月底，全省共有29个县市探索开展“带押过户”业务，共办理了455件。不过，至今尚未实现跨行办理的突破。

放眼全国，截至3月底，全国已有15个省份100多个地市开展了“带押过户”业务。随着各地持续不断的探索，近来，北京、深圳、兰州等城市已相继实现了跨行业务的办理。

“‘带押过户’肯定是未来房地产市场发展的趋势。”河南财经政法大学城市发展研究中心主任刘社教授表示，事实上，跨行交易才是二手房市场中的“主流”，也只有实现了跨行交易，才能真正让老百姓享受到实惠。

卡点在哪？银行配套政策尚未推出 有银行担忧业务流失

对二手房交易双方而言，既然跨行办理才是“大多数”，那么它“卡壳”的原因是什么？

郑州市不动产登记中心相关工作人员表示，带押过户跨行办理，从技术层面和业务层面都没有问题，在流程设计上，也充分考虑了买卖房双方以及相对应的贷款银行的业务衔接问题。不过，在具体实施环节，还需要各家银行的深入配合。

“对卖方来说，首先要取得原贷款行同意其转让抵押不动产的材料；买卖双方还要与银行就提前还款、新发放贷款的管控、剩余贷款结清、原抵押权注销等事项进行沟通和约定。”郑州市不动产登记中心的这名工作人员告诉记者，整个业务流程的关键，是要取得卖方银行的同意，之后才正常往下走。

一位不愿具名的某商业银行信贷部门工作人员表示，跨行办理之所以有难度，一个重要原因是跨行办理的程序要更为复杂一些。同时，从银行本身的角度考虑，跨行办理会造成卖方银行（原业主贷款银行）贷款业务的流失。“房贷客户在各家银行都属于优质贷款资源，肯定谁都不愿意失去。”

“带押过户会释放大量的交易需求，尤其是对一些原本业务比较多的银行来说，需要释放更多的额度，一些银行害怕业务流失，也在情理之中。”刘社教授分析。

不过，也有业内人士认为，“带押过户”跨行办理一旦真正实现，会在银行间形成良性竞争，“这就倒逼各个银行要通过提供更为优质的服务去吸引客户，从长远来看，无论是对银行，还是对客户都是一种利好。”

记者了解到，受总行政策、业务需求等因素影响，目前各家银行的配套政策完善、操作流程梳理进度不一，有的已经基本完成，而有的仍在“推进中”。而这也成为制约“带押过户”实现跨行办理的一个主要因素。

郑州市已和金融机构座谈 省级层面继续沟通推进

银行有担忧，市民有期待。“带押过户”跨行办理之困如何解？

专业人士分析称，一是所牵涉的政务服务要“成网”，二是要通过多部门联合介入，出台更加完善的连通机制。

“四月中旬，郑州市不动产登记部门会同住房保障部门，已经与各驻郑金融机构围绕‘带押过户’流程进行了交流座谈。”河南省自然资源确权登记局副局长刘畅告诉记者，目前各家银行均在积极梳理“带押过户”行内配套流程，有的已经基本完成。比如，中原银行、郑州银行、交通银行、工商银行、中国银行、农业银行等。

“带押过户”跨行办理何时能够实现？刘畅说，“带押过户”业务涉及部门众多，如自然资源、房管、住建、公积金以及银保监等，需要各有关部门协同推进。正因如此，国家两部委的文件也明确指出，要以点带面做好“带押过户”。“推动同一银行业金融机构率先实现，并逐步向跨银行业金融机构拓展。”

前期我们跟河南银保监局一直在联系沟通，接下来，两个部门还会继续沟通推进这个事情。” 刘畅表示，不动产登记、住房保障部门关于跨行办理“带押过户”的政策、流程已经比较明确，下一步争取尽快推动各银行配套措施出台、实现跨行业务落地，让老百姓早日享受到更大的便利。